अगर आपने कभी Loan या Credit Card के लिए apply किया है, तो आपने CIBIL Score के बारे में जरूर सुना होगा। लेकिन कई लोगों को तब चिंता होती है जब अपना score check करने पर वह उम्मीद से काफी कम दिखाई देता है।
ऐसे में सबसे पहला सवाल यही आता है—CIBIL Score कम क्यों होता है?
अक्सर लोग इसका पूरा कारण सिर्फ EMI late होने को मान लेते हैं। जबकि CIBIL Score पर कई अलग-अलग चीजों का असर पड़ सकता है। Payment history, Credit Card का इस्तेमाल, loan applications, outstanding amount और credit report में दर्ज जानकारी—इन सभी को समझना जरूरी है।
इस article में हम आसान भाषा में CIBIL Score Low Reasons को समझेंगे और यह भी जानेंगे कि score कम होने के बाद किन बातों पर ध्यान देना चाहिए।
CIBIL Score कम क्यों होता है?
CIBIL Score आपकी credit history से जुड़ी जानकारी के आधार पर तैयार होता है। इसलिए अगर आपकी credit history में कुछ negative information है, तो उसका असर score पर पड़ सकता है।
हर व्यक्ति का case अलग होता है। इसलिए केवल score देखकर यह तय नहीं किया जा सकता कि वह कम क्यों है। इसके लिए अपनी पूरी CIBIL Report देखना ज्यादा जरूरी है।
CIBIL Score कम होने के 10 बड़े कारण
यहाँ पर 10 बड़े कारण लिखे है जो इस प्रकार है:
1. EMI समय पर नहीं भरना
CIBIL Score कम होने का सबसे सामान्य कारण loan EMI का समय पर भुगतान न करना हो सकता है।
अगर किसी महीने EMI due date के बाद जमा होती है या payment miss हो जाती है, तो इसकी जानकारी credit report में report की जा सकती है।
बार-बार EMI late होने से आपकी repayment history पर खराब असर पड़ सकता है।
👉 इसलिए loan की EMI के लिए reminder या auto-debit सुविधा का इस्तेमाल करना उपयोगी हो सकता है।
2. Credit Card Bill Late भरना
सिर्फ loan EMI ही नहीं, Credit Card payment में देरी भी आपकी credit history को प्रभावित कर सकती है।
कई लोग Credit Card का इस्तेमाल तो करते हैं, लेकिन due date का ध्यान नहीं रखते।
अगर लगातार payment late होती है, तो यह आपके credit profile के लिए अच्छी बात नहीं है।
इसलिए कोशिश करें कि Credit Card bill की payment समय पर हो।
3. Credit Card Limit का बहुत ज्यादा इस्तेमाल करना
मान लीजिए आपके Credit Card की limit ₹1 लाख है और आप लगातार ₹80,000–₹90,000 तक का balance इस्तेमाल करते हैं।
भले ही आप bill समय पर pay कर दें, फिर भी आपकी credit utilization काफी ज्यादा हो सकती है।
Credit limit का लगातार बहुत ज्यादा इस्तेमाल करना CIBIL Score के लिए negative factor हो सकता है।
इसलिए जरूरत न हो तो Credit Card की पूरी limit इस्तेमाल करने से बचना बेहतर है।
4. Loan या Credit Card का Default
अगर किसी loan या credit card की payment लंबे समय तक नहीं की जाती, तो account default या overdue स्थिति में जा सकता है।
यह आपकी credit history पर गंभीर असर डाल सकता है।
ऐसी स्थिति में सिर्फ एक payment करके तुरंत score पहले जैसा हो जाएगा, ऐसा जरूरी नहीं है।
इसलिए अगर किसी वजह से EMI भरने में परेशानी हो रही है, तो lender से समय रहते बात करना बेहतर रहता है।
5. कम समय में बहुत सारे Loan Applications करना
अगर आप एक साथ कई banks या NBFCs में loan के लिए apply करते हैं, तो अलग-अलग lenders आपकी credit report check कर सकते हैं।
इन checks से credit report में hard enquiries दर्ज हो सकती हैं।
कम समय में बहुत ज्यादा enquiries आपकी credit profile के लिए ठीक नहीं मानी जातीं।
इसलिए loan लेने से पहले अपनी eligibility check करें और फिर सोच-समझकर application करें।
6. Credit History बहुत छोटी होना
अगर आपने अभी-अभी अपना पहला Credit Card लिया है या पहली बार loan लिया है, तो आपकी credit history बहुत लंबी नहीं होगी।
ऐसे में आपके बारे में lender के पास repayment behaviour का ज्यादा पुराना record नहीं होता।
इसे सीधे-सीधे “खराब credit” नहीं कहा जा सकता, लेकिन छोटी credit history के कारण आपका profile किसी लंबे समय से credit इस्तेमाल करने वाले व्यक्ति से अलग हो सकता है।
समय के साथ responsible credit behaviour आपकी credit history बनाने में मदद कर सकता है।
7. Loan Settlement का Record
अगर किसी loan को पूरा चुकाने के बजाय lender के साथ settlement करके account बंद किया गया है, तो उसका record credit report में दिखाई दे सकता है।
Loan Settlement और Loan Closure एक ही चीज नहीं हैं।
Settlement की स्थिति future में loan application के दौरान lender के लिए concern बन सकती है।
इसलिए अगर संभव हो तो loan की repayment को व्यवस्थित तरीके से पूरा करना बेहतर है।
8. बहुत ज्यादा Outstanding Debt
अगर आपके ऊपर पहले से कई loans चल रहे हैं और Credit Card पर भी काफी outstanding है, तो आपकी overall credit profile प्रभावित हो सकती है।
मान लीजिए आपके पास Personal Loan, Car Loan और कई Credit Cards हैं और इन पर लगातार बड़ा outstanding बना हुआ है।
ऐसी स्थिति में नया loan लेने की जरूरत पड़ने पर lender आपकी repayment capacity को ज्यादा ध्यान से देख सकता है।
इसलिए अपनी income के हिसाब से ही debt लेना बेहतर है।
9. CIBIL Report में गलत जानकारी
कभी-कभी CIBIL Score कम होने का कारण आपकी गलती भी नहीं हो सकता।
अगर credit report में कोई गलत information report हो गई है, तो उसका असर आपकी credit profile पर पड़ सकता है।
उदाहरण के लिए:
- ऐसा loan account जो आपने लिया ही नहीं।
- Payment करने के बाद भी overdue दिखना।
- Closed loan अभी भी active दिखना।
- गलत credit card account।
- ऐसी enquiry जिसे आपने नहीं किया।
इसलिए अगर आपका score अचानक कम दिखाई दे रहा है, तो पूरी CIBIL Report जरूर check करें।
अगर कोई गलत जानकारी मिलती है, तो official dispute/correction process के जरिए इसकी शिकायत की जा सकती है।
👉 Related Article: Free में CIBIL Score कैसे Check करें?
10. Credit Card या Loan का गलत इस्तेमाल
Credit Card अपने आप में खराब चीज नहीं है। समस्या तब आती है जब उसका इस्तेमाल बिना planning के किया जाता है।
उदाहरण के लिए हर महीने जरूरत से ज्यादा खर्च करना, सिर्फ minimum due भरते रहना और outstanding balance बढ़ाते जाना आपकी financial स्थिति के लिए परेशानी पैदा कर सकता है।
इसी तरह बिना जरूरत बार-बार personal loan लेना भी अच्छी financial habit नहीं है।
Credit का इस्तेमाल उतना ही करें जितना आप आसानी से repay कर सकें।
क्या सिर्फ कम CIBIL Score का मतलब खराब Credit History है?
जरूरी नहीं।
कम score के पीछे अलग-अलग कारण हो सकते हैं।
किसी व्यक्ति की payment history खराब हो सकती है, किसी का credit utilization बहुत ज्यादा हो सकता है और किसी की report में गलत information हो सकती है।
वहीं कुछ लोगों की credit history बहुत छोटी हो सकती है।
इसलिए सिर्फ score देखकर conclusion निकालने के बजाय CIBIL Report को detail में समझना चाहिए।
CIBIL Score अचानक कम क्यों हो जाता है?
अगर आपने हाल ही में अपना CIBIL Score check किया और वह पहले से कम दिखाई दे रहा है, तो सबसे पहले report check करें।
देखें कि पिछले कुछ समय में:
- कोई EMI late हुई है या नहीं।
- Credit Card payment miss हुई है या नहीं।
- नया loan लिया है या नहीं।
- कई जगह loan applications की हैं या नहीं।
- Credit Card utilization बढ़ा है या नहीं।
- कोई नई enquiry दिखाई दे रही है या नहीं।
- किसी account की information गलत तो नहीं है।
एक छोटे बदलाव की वजह से score में बदलाव आ सकता है, लेकिन केवल score देखकर exact reason पता नहीं चलता।
कम CIBIL Score होने पर क्या करें?
अगर आपका score कम है तो सबसे पहले घबराकर नया loan या Credit Card लेने की कोशिश न करें।
इसके बजाय अपनी credit habits सुधारें।
समय पर सभी Payments करें
आगे से EMI और Credit Card bills की due date miss न करें।
Credit Utilization कम रखें
Credit Card की पूरी limit लगातार इस्तेमाल करने से बचें।
Report में गलतियां Check करें
समय-समय पर अपनी CIBIL Report देखें और unknown account या गलत payment information मिलने पर उसे report करें।
Unnecessary Applications से बचें
सिर्फ score सुधारने के लिए नए loan या Credit Card के लिए बार-बार apply न करें।
अगर आप विस्तार से जानना चाहते हैं कि score को बेहतर कैसे किया जा सकता है, तो यह article पढ़ें:
👉 Related Article: CIBIL Score कैसे बढ़ाएं?
CIBIL Score कितना होना चाहिए?
CIBIL Score आमतौर पर 300 से 900 के बीच होता है।
आम तौर पर 750 या उससे ऊपर का score अच्छा माना जाता है, लेकिन loan approval सिर्फ CIBIL Score देखकर नहीं होता।
Bank आपकी income, existing liabilities, repayment capacity और दूसरी financial details को भी देख सकता है।
इसलिए सिर्फ एक number को देखकर अपनी financial स्थिति का फैसला नहीं करना चाहिए।
👉 Related Article: CIBIL Score कितना होना चाहिए? अच्छा और खराब स्कोर की पूरी जानकारी
क्या कम CIBIL Score को दोबारा बढ़ाया जा सकता है?
हाँ, credit profile में सुधार किया जा सकता है।
लेकिन इसके लिए कोई instant shortcut नहीं है।
अगर score payment history की वजह से कम है, तो आगे से लगातार समय पर payment करना जरूरी है।
अगर credit utilization ज्यादा है, तो उसे control करना चाहिए।
और अगर report में गलत information है, तो correction/dispute process का इस्तेमाल किया जा सकता है।
धीरे-धीरे अच्छी financial habits बनाए रखने से credit profile में सुधार हो सकता है।
सिबिल स्कोर कम होने के कारण (cibil score low reasons) से जुड़े सवाल-जवाब (FAQs)
CIBIL Score कम क्यों होता है?
Late EMI, Credit Card payment में देरी, ज्यादा credit utilization, loan default, ज्यादा credit enquiries और गलत credit report जैसी कई वजहों से CIBIL Score कम हो सकता है।
क्या EMI Late होने से CIBIL Score कम होता है?
हाँ, loan EMI की payment में देरी credit history पर negative असर डाल सकती है और इससे CIBIL Score प्रभावित हो सकता है।
क्या ज्यादा Credit Card इस्तेमाल करने से CIBIL Score कम होता है?
अगर Credit Card limit का लगातार बहुत ज्यादा हिस्सा इस्तेमाल किया जाता है, तो high credit utilization आपकी credit profile को प्रभावित कर सकता है।
क्या Loan लेने से CIBIL Score कम हो जाता है?
सिर्फ loan लेने से CIBIL Score अपने आप खराब नहीं होता। लेकिन नया loan, उसकी repayment और उससे जुड़ी credit activity आपके credit profile को प्रभावित कर सकती है।
CIBIL Score कम हो गया है तो क्या करें?
सबसे पहले अपनी CIBIL Report check करें, फिर late payments से बचें, credit utilization कम रखें और unnecessary credit applications न करें।
निष्कर्ष
CIBIL Score कम होने के कारण (cibil score low reasons) सिर्फ एक नहीं होते। Late EMI और Credit Card payments इसके प्रमुख कारणों में शामिल हो सकते हैं, लेकिन high credit utilization, loan default, ज्यादा enquiries, settlement और credit report की गलत जानकारी भी आपकी credit profile को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए अगर आपका CIBIL Score कम है, तो केवल score देखकर परेशान होने के बजाय अपनी पूरी CIBIL Report Check करें और पता लगाएं कि असली समस्या कहां है।
सबसे अच्छी बात यह है कि अगर गलती हुई है तो आगे से उसे दोहराने से बचें। EMI और bills समय पर भरें, जरूरत के हिसाब से credit इस्तेमाल करें और अपनी report पर नजर रखें। 👍
अच्छी credit history बनाने में समय लगता है, लेकिन सही आदतों के साथ इसे बेहतर किया जा सकता है।
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